Bizum logró lo más difícil, ahora quiere estar en la frutería sin Visa ni Mastercard. Es un sueño que lleva intentando desde 2021

Estamos a muy pocos días de que podamos pagar con Bizum en los comercios físicos: el próximo 18 de mayo es la fecha elegida para ello. Acudir a la frutería con el móvil, acercar el móvil al datáfono y abonar la compra a través de Bizum será posible. Sin tarjetas de crédito ni de débito. Apunta a ser una enorme ventaja y un gran salto adelante para la soberanía europea en lo que respecta a pagos digitales. Eso sí, las tarjetas no van a desaparecer.

Lo que está por venir. Si hasta ahora podíamos enviar dinero a cualquier persona con saber su número de teléfono, y empleábamos este mismo proceso para abonar pequeñas compras (en un mercadillo por ejemplo), a partir del 18 de mayo irá apareciendo el pago con Bizum en los comercios más habituales. La frutería, como dije al inicio. También el súper de barrio o el restaurante.

Bizum lleva desde 2021 intentando asentar su solución de pagos por código QR. A lo WeChat en China. Algunos comercios adoptaron este medio de pago, como las administraciones de Loterías. Para sacarlo del nicho, Bizum, y las entidades bancarias, han optado por integrarlo en el dispositivo que ya utilizamos a diario: el datáfono. En vez de usar la tarjeta guardada en el móvil, usaremos la aplicación de Bizum. Con el mismo gesto de acercar y pagar.

Qué cambia. En España tenemos una red de datáfonos enorme con presencia en la mayoría de comercios físicos. Sacar la tarjeta y acercarla es un gesto al que no le prestamos atención, igual que hacer eso mismo con el móvil. Y hasta con el smartwatch. Bizum intentó llegar al gran público sorteando el datáfono. Ha sido un muro que no supo escalar.

El datáfono va a seguir en el comercio, nosotros seguiremos pagando con el móvil. Deberemos seleccionar el pago desde Bizum y acercarlo al terminal de pagos, como siempre. Aun así, hay cambios importantes que no se verán a simple vista:

• No tendremos que seleccionar ninguna tarjeta, ni de débito ni de crédito. Los medios de pago a través del móvil llevan asociada una tarjeta bancaria, por lo general de dos empresas estadounidenses: Visa y Mastercard. Con Bizum Pay estas empresas desaparecen de la ecuación.
• El datáfono debe estar adaptado a Bizum. Aquí radica la mayor dificultad, ya que el comercio debe tener adaptado su terminal de pagos para que sea compatible con los pagos físicos de Bizum (es una actualización de software, según señalan expertos en Cope). El 18 de mayo dichos pagos solo estarán disponibles en algunos datáfonos de Ruralvía.
• La pasarela de pagos no es estadounidense. Cualquier pago con tarjeta pasa por las redes de Visa, Mastercard o American Express. Bizum Pay conecta el banco del cliente con el del comercio sin otros intermediarios en la pasarela. Eso sí, las empresas estadounidenses no quedan del todo fuera de la ecuación: Bizum Pay utiliza parte del protocolo de autorización de EMV, propiedad de Visa, Mastercard y Europay.

Respecto al funcionamiento técnico del proceso de pago, desde Bizum Pay nos aclararon lo siguiente:

"No utilizamos ninguna tecnología de Visa o Mastercard para realizar el pago, basado en transferencias inmediatas SEPA, desde cuenta con Bizum. Sí se utiliza una pieza EMV de otro proveedor que ya está disponible en terminales de España y Andorra, gracias a un acuerdo de las entidades con la marca. Esto permite tokenizar el identificador de la persona usuaria, es decir, el teléfono con el que está registrado en Bizum, para que pueda ser aceptado por los terminales existentes y generar luego una transacción cuenta a cuenta en el ecosistema Bizum, como sucede en los otros casos de uso".

Los tres cambios anteriores suponen el anticipo de la soberanía europea en pagos. Al sacar a las plataformas bancarias estadounidenses de la ecuación, Bizum pasa a ser una vía de pagos independiente. Eso sí, no hay que cantar victoria, ya que no es más que un granito en la inmensidad de la playa: sin un datáfono, que se utiliza para los cobros con tarjeta, no hay Bizum Pay.

Si hay Bizum Pay es porque antes había tarjetas. Una cosa es consecuencia de la otra. Si bien en países como China han triunfado soluciones de pago vía app, como los QR de AliPay y WeChat, en España esto no terminó de cuajar. Por una diferencia clave: los chinos no tenían una infraestructura bancaria de datáfonos, España es justo lo contrario. Por eso no resulta tan viable crear una solución de pagos independiente de Visa y Mastercard. Al fin y al cabo, Bizum Pay arranca gracias a la infraestructura de datáfonos que las tarjetas ayudaron a construir. Y utiliza parte del sistema de identificación por contacto EMV.

El sueño europeo de erradicar las plataformas estadounidenses de las redes bancarias es más un sueño que una realidad plausible. Los ciudadanos estamos acostumbrados a la sencillez del pago con tarjeta: imponer una solución diferente será difícil. Aun así, Bizum Pay puede ser un buen inicio, habrá que ver cuántos comercios consiguen adherir a la causa. De momento el inicio será tímido.

Imagen de portada | Iván Linares editada con ChatGPT

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