Visa y Mastercard se enfrentan a su mayor amenaza en Europa: un sistema de pagos independiente para 130 millones de usuarios

El monopolio estadounidense en la infraestructura financiera de Europa tiene los días contados. Tras años de dependencia de redes como Visa, Mastercard o PayPal para realizar cualquier transacción, el sector bancario europeo ha dado un paso de gigante hacia su anhelada soberanía. La firma de un memorando de entendimiento ha sentado las bases para conectar los principales sistemas de pago móvil del viejo continente: busca crear una red única y 100% independiente.

Y sí, esta alianza reúne grandes fuerzas europeas. Por un lado, la Iniciativa de Pagos Europea (EPI), impulsada por 16 de los mayores bancos y la operadora de la cartera digital Wero. Por otro, EuroPA Alliance, que agruga importantes actores como Bizum, el Bancomat italiano, el MB WAY portugués y el Vipps MobilePay nórdico. Esta unión abarcará unos 130 millones de usuarios en 13 países, lo que representa casi el 72% de la población de la Unión Europea y Noruega.

Interconectar frente a empezar de cero

Este acuerdo tiene una lectura interesante, ya que cierra una herida que amenazaba la soberanía de pago de la propia UE. Durante mucho tiempo, el continente estuvo didivido en dos bloques: el bando centroeuropeo (el citado EPI) que buscaba imponer una nueva app (Wero), y el bloque de los países del sur y el norte (EuroPA), que apostaba por una solución más lógica: conectar las infraestructuras de pago que ya funcionan a nivel nacional.

Imagen: Iván Linares para Xataka Móvil

Finalmente, la banca ha comprendido que la vía de la interconexión es la única forma de acelerar el proceso. Lo más revolucionario para el usuario es precisamente su "invisibilidad": no será necesario descargar ni configurar apps nuevas. Es decir, un usuario español podrá abrir la app de su banco y hacerle un Bizum a un amigo que viva en Francia (que use Wero).

De hecho, entidades como el Banco Santander ya comenzaron a permitir pagos de Bizum hacia Portugal e Italia en fases tempranas del proyecto. Todo se apoya en el protocolo europeo SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), por lo que solo se requiere un número de teléfono.

Un órdago privado al Euro Digital

Más allá del desafío a las tarjetas estadounidenses, este movimiento coordinado es un pulso de la banca privada a las administraciones públicas y al Banco Central Europeo. Mientras el BCE sigue debatiendo los flecos técnicos y políticos de la moneda digital cuya emisión está prevista para 2029, el sector privado ha pisado el acelerador para tener una solución funcional mucho antes.

Aunque el Euro Digital seguirá teniendo sentido por sus capacidades únicas (como el pago sin conexión o privacidad al mismo nivel que el dinero en efectivo), la banca privada se asegurará de dominar el día a día de las transacciones digitales años antes de que vea la luz.

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El calendario: de los amigos a los comercios

El ambicioso calendario de esta infraestructura financiera, que opera bajo las normativas europeas de protección de datos y seguridad bancarias (PSD2) se ha dividido en dos grandes fases de implementación:

• Fase 1 (a lo largo de este 2026): el objetivo de este año es consolidar las transferencias P2P. Se activará la interoperabilidad para que el envío de dinero entre particulares a través de las fronteras sea una realidad sin fricciones.
• Fase 2 (a partir de 2027): el asalto al trono de Visa y Mastercard llegará cuando la red expanda sus funciones hacia los pagos B2C (hacia empresas). En esta fase, será posible utilizar las apps que ya tenemos para pagar en tiendas online extranjeras o mediante terminales en cualquier país de la red.

Sea como fuere, las tarjetas de créditos seguirán siendo útiles para viajes fuera del territorio europeo o para pagos entre otras divisas, pero la maquinaria de este "Bizum europeo" ya está en marcha. La promesa es clara: un sistema rápido, propio y anclado en la comodidad de las apps que ya están instaladas en 130 millones de teléfonos.

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